保險比較平台有助消費者物色所需

香港的保險市場產品種類豐富，但條款細則複雜，不易理解，消費者難以單憑一己之力去搜集市場上的資訊，從而分析和比較那一種保險產品適合自己。因此，傳統以來保險行業是通過持牌的保險中介人(即保險代理人及保險經紀)向客戶銷售產品，消費者往往從中介人的推薦中選擇適合自己的產品。10Life的聯合創辦人何穎翔表示：「我們看到保險市場的痛點 – 市場上有海量的保險產品資訊，但消費者獲取資訊的渠道有限，我們希望藉著科技解決市場上資訊不對稱的問題，通過我們一站式的保險比較平台，協助消費者分析及瞭解市場上各式各樣的保險產品、甚至尋找顧問，輕鬆地物色適合自己的產品。」香港貿發局經貿研究與何穎翔深入探討保險比較平台的功能和角色，以及虛擬保險在香港的發展情況。

專業團隊分析和比較保險產品​​​​​​​

創新的營運模式

10Life保險比較平台提供公開和免費的保險資訊，那麼他們的營運模式是怎樣呢？何穎翔說：「我們有兩個主要收入來源。第一個是為保險公司提供定期市場資訊服務 (Market Intelligence Service) ，例如收集市面上各大保險公司推出的保險產品、優惠及價格動向，以及疏理我們平台上的數據，包括用戶最常尋找的保險產品類型和遇到的保險問題，再整合成市場資訊提供予保險公司。第二個是為保險公司提供顧問服務，主要是幫助保險公司優化產品及銷售策略。因為不同年齡層對保險產品的需求都不同，著眼點也有差異。憑著我們對保險產品的瞭解和市場觸覺，我們可以就產品特點向保險公司提供創新意念。」他補充道：「我們的理念是協助和教育消費者選擇合適的保險產品，同時推動保險行業持續優化。」

10Life從2016年起成為數碼港其中一家培育初創企業，發展至今，不但是一個保險比較及資訊平台外，也新增了不同的服務範疇。何穎翔說：「我們的平台有超過1,000名保險經紀及代理登記，載有保險顧問的個人聯絡資料，消費者可以向他們投保及匿名發問；此外，平台也設有用戶評級機制，方便消費者揀選服務態度最好的保險顧問，若不滿意更可以作出評分。另外，10Life Financial是一家獲保監局授權的持牌保險經紀公司，業務包括營運10Life網上平台，以及於線下為客戶安排保險產品及服務。而10Life Financial透過為客戶安排保險合約，向保險公司收取佣金作為報酬。」

政府推動金融科技發展

香港作為國際金融中心，一直積極發展金融科技和保險科技，引領香港保險業進入數碼化新時代，為業界帶來新機遇。例如保監局於2017年推出「保險科技沙盒」(Insurtech Sandbox)及「快速通道」(Fast Track)兩項先導計劃，以促進香港保險科技的發展及應用。10Life對香港金融科技和保險科技的發展有何看法？何穎翔說：「香港首家虛擬保險公司及首家虛擬銀行分別於2018年及2019年成立，之後大眾對數碼科技應用的接受程度越來越高。例如疫情期間，保監局公布擴大遙距投保範圍，容許所有人壽保險產品，包括投資相連壽險計劃(投連壽險)產品，透過獲局方審批的遙距投保沙盒作銷售，以滿足潛在投保人對各類型保險產品的需求和減低銷售過程中的感染風險。」此外，疫情促使消費者更加依靠網絡尋找資訊及服務，加上香港目前有4家¹虛擬保險公司，豐富了消費者的選擇。

2021年11月，保監局表示，除在大灣區設立保險售後服務中心外，未來還會研究以「跨境理財通」為藍本推出「跨境保險通」。業界也可以專為經常穿梭大灣區的人士設計保險產品，並經「跨境保險通」銷售和簽發保單，相信當中潛藏龐大商機。何穎翔說：「我們團隊經過詳細研究，發現部份由內地保險公司設計的養老保險和退休產品相對香港其實較有優勢，因為保障範圍較闊和保障項目較多之餘，對持有產品的退休人士更會提供完善的退休生活配套。」何穎翔認為，當科技發展越來越成熟，未來的保險產品會更細化和個人化，加上保險比較平台所提供的產品分析能讓消費者自由組合合適的保險產品，因此微型保險商品(microinsurance)將會是新發展方向。有鑒於此，10Life也會密切留意大灣區及內地其他地區的機會。

建立香港保險業生態圈

長遠而言，10Life希望建立一個保險業生態圈，綜合保險相關事宜，為用戶提供一站式服務。何穎翔舉例說：「以往，客戶在搬屋之後必須聯絡各家保險公司以更改住址。未來客戶只須登入我們的網站平台以電子化方式更新住址，便可經平台通知各家保險公司。又例如，客戶因病或手術通過本公司平台向保險公司申請索償時，未來我們可能提供一些額外的保健產品資訊甚至爲客戶覆核索償結果；或者客戶遇到交通意外向保險公司申請索償時，我們會提供一些汽車維修的資訊等。」保險業的數據共享是數碼化趨勢下一個發展重點。保監局已就保險業開放應用程式介面(API)成立工作小組，方向與現時金管局推動銀行業接受開放API相若，以協助整個保險業界創新發展。展望未來，何穎翔表示：「我們希望藉著科技幫助消費者在購買保險前獲得充足資訊，讓他們作出一個明智決定，以選擇合適自己的保險產品，這樣才能令保險業做大做強。」

¹ 資料來源：www.ia.org.hk/tc/supervision/reg_insurers_lloyd/register_of_authorized_insurers.html