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虛擬銀行：科技新紀元迎來嶄新商業模式
專訪Mox Bank Limited行政總裁胡博思
2022年6月28日
曾詩韻
香港是國際金融科技中心，擁有一個百花齊放、抗逆力強且充滿活力的市場。自2018年以來，香港金融管理局已發出8個虛擬銀行牌照，而引入虛擬銀行正是推動香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措。
Mox Bank Limited (“Mox”) 於2020年9月在香港開業，是一家由渣打銀行全力策動，聯同香港電訊、電訊盈科及Trip.com攜手建立的虛擬銀行。Mox行政總裁胡博思(Barbaros Uygun)接受香港貿發局經貿研究訪問，分享Mox在科技新紀元採用的商業模式，以及香港金融科技的最新發展。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
Mox行政總裁胡博思(Barbaros Uygun)。
虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行1。隨著越來越多傳統銀行提供網上銀行等在線服務，Mox如何在沒有實體分行的情況下提供不一樣的銀行服務，以及卓越的客戶體驗？胡博思表示：「Mox運用先進技術、合作夥伴的生態系統，以及端到端全數碼處理，提供與眾不同的優越客戶體驗，藉此重塑銀行服務，以創造更多可能性，並為社會帶來更佳的銀行服務。我們提供一站式個人銀行服務與各種生活優惠，並向客戶作出四大服務承諾：安全、智能、簡便和富趣味性。」
Mox的商業模式具有五大特點：
- 按照全球基準，建立全程端對端的數碼基礎設施，有效地針對客戶痛點。
- 改善服務和效率，使現有客戶對服務感到滿意，且樂於向他人推薦，令Mox能以較低成本吸納新客戶。目前，Mox擁有超過300,000名客戶，其中近50%是通過「好友推薦計劃」開戶的，而傳統銀行的推薦客戶平均佔比不到10%。
- 採用靈活模式開發產品，以加快開發周期，從而有更大空間可以在短時間內作出調整，並大大加快反饋循環。傳統銀行從開發到交付新功能通常需時6個月，而Mox只需兩星期。
- 不斷改進自動化，提高效率，以分或秒衡量各項工作所用的時間，進一步降低服務的邊際成本。
- 重視客戶反饋，將他們的價值主張付諸實踐，以提高滿意度。
疫情令虛擬銀行更快普及
Generation Mox是Mox的目標客群，年齡橫跨18歲至90多歲。
新冠疫情下的封鎖和社交距離措施已改變人們的日常生活和行為。許多活動突然要改在網上進行，遙距學習和在家工作的情況甚為普遍。疫情期間，香港多家傳統銀行縮短營業時間，驅使人們轉用網上銀行服務。胡博思說：「過去3年，香港人的觀念有所改變，更願意在各方面接受數碼化，包括銀行服務。」事實上，早在2017年9月，香港金融管理局已宣布推出一系列舉措，推動香港邁向智慧銀行新紀元，當中包括引入虛擬銀行牌照。這些舉措令香港得以在疫情爆發前已為數碼化應用打下堅實基礎。
金管局表示，數碼渠道已成為熱門的開戶途徑。8家虛擬銀行在2020年開業，截至2021年底，已開立超過120萬個戶口2。胡博思說：「我們的首100,000名客戶較為年輕，且比較熟悉新科技，如今則是18至90多歲的客戶都有，平均年齡為35歲左右，與傳統銀行相比仍然較為年輕。
「在我們提供的各類服務中，扣賬卡、賬單繳付和貸款產品最為常用，而Mox Credit則最受歡迎。我們更是香港第一家提供信用卡服務的虛擬銀行。」
香港的優勢與弱點
香港是國際金融中心，一直積極推動創新和發展金融科技。胡博思表示：「香港銀行業擁有完善的基礎設施，為虛擬銀行與傳統銀行提供公平的競爭環境。香港有許多受過良好教育且對金融業興趣濃厚的人才，加上科學園和數碼港的科研活動十分蓬勃，為香港金融科技界提供了廣闊的發展空間。」
儘管香港具備上述優勢，但是Mox在本港營運時也遇上一些難題。胡博思指出：「香港缺乏工程師，在疫情陰霾下也難以吸引國際人才來港。」
粵港澳大灣區的金融科技機遇
2021年10月，金管局與中國人民銀行簽署諒解備忘錄，將人民銀行的金融科技創新監管工具與金管局的金融科技監管沙盒進行聯網對接，旨在提供一站式平台，讓金融機構和科技公司可在香港和粵港澳大灣區城市為旗下的跨境金融科技項目進行同步測試，以便在新產品推出市場前預早獲得監管機構的反饋和用戶意見3。2022年2月，金管局宣布啟動金融科技跨境測試應用，並準備受理金融機構和科技公司的跨境測試應用申請。
Mox認為大灣區提供了擴展業務的良機。胡博思解釋大灣區的吸引力：「大灣區擁有非常龐大的潛在客源。Mox立足香港，開拓內地市場可為業務帶來裨益。對虛擬銀行來說，一旦建立起基礎設施，為香港及大灣區內地城市構建解決方案，將會產生額外的協同效應。要發展金融科技，市場規模很重要，所以大灣區是增長的關鍵。此外，我們還可以借助合作夥伴的網絡及專業知識進入內地。因此，開拓大灣區市場已成為我們策略規劃的一部分。」
然而，香港與內地的金融業法律規章存在差異。為能成功拓展內地市場，胡博思準備投放充足的時間，他說：「首先，這是一項長遠的發展，我們會據此進行相應規劃。其次，由於法律、合規和風險管理問題都日趨複雜，按部就班地建立業務是很重要的。」
未來金融科技數碼化轉型浪潮
金融科技是發展最快的科技板塊之一。胡博思指出兩個關鍵的增長領域：「首先，由於銀行所受的監管越來越多，合規科技(regtech)4正在全球蓬勃發展。銀行使用科技去加強風險管理和合規工作，可助提高精準度、效率和服務質量。通過自動化提高精準度，可以消除人為錯誤，總比按照四眼或六眼原則由兩三人來檢視為佳。今後，越來越多銀行將採用合規科技幫助營運。
「其次是人工智能。銀行業實際上建基於統計和模式。如果銀行能夠將人工智能嵌入經營模式、營銷模式、經營風險模式、財務風險模式和審計等之中，就可以創造額外價值。據麥肯錫(McKinsey)估計，人工智能技術有能力每年為全球銀行業帶來高達1萬億美元的額外價值5。」
總而言之，香港能為金融科技公司提供世界一流的營商環境、堅實的財務和營運支持、潛力深厚的本地和區域市場，以及卓越的技術基礎設施，可以支持銀行業者在全球層面進行創新和發展業務。
1 資料來源：香港金融管理局
2 資料來源：https://www.hkma.gov.hk/chi/news-and-media/insight/2022/04/20220419/
3 資料來源：https://www.hkma.gov.hk/media/eng/doc/key-information/guidelines-and-circular/2022/20220218e2.pdf
4 合規科技基本上是指銀行使用創新科技，以更有效和自動化的方式實現監管合規，改善風險管理，並可進一步加強銀行與監管機構之間的聯繫。(https://www.hkma.gov.hk/eng/news-and-media/speeches/2018/09/20180927-2/)
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