推陳出新提升金融科技服務及體驗

虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，通過金融科技和創新服務，為用戶提供嶄新體驗。WeLab Bank(匯立銀行)是本地虛擬銀行，於2019年獲香港金融管理局發牌。其母公司WeLab是亞洲領先的金融科技集團，在香港、中國內地和印尼合共有逾5,000萬用戶，以及為超過700家企業用戶提供無縫的網上金融服務體驗 。WeLab 創辦人及集團行政總裁龍沛智接受香港貿發局經貿研究訪問，探討香港虛擬銀行服務的發展前景，以及拓展海外市場的體會。

創新「訂閱消費模式」的消費體驗​​​​​​​

另一方面，為迎合新一代緊貼數碼潮流、崇尚便利的消費模式，WeLab與知名科技品牌Apple指定授權經銷商合作推出「Apple產品好賞分期計劃」，帶領 「訂閱消費模式」的潮流，也是亞洲首家及獨家提供此計劃的金融服務供應商。這個計劃讓年輕用戶按照自己的預算及需要，按月供款輕鬆購入心儀的科技產品，是重視靈活自主的新一代理財消費模式。龍沛智介紹：「計劃預先扣除產品折舊價換購價值，最快5分鐘內利用WeLab的金融科技按用戶的信貸評級，讓用戶選擇合適的供款期(最低可用 0% 利息供款)，計劃並不需要用戶預繳或支付訂金。當計劃期滿時，用戶可以更新計劃並升級至新裝置或繳付最後一期供款金額並保留裝置。」計劃的另一特色是用戶只須申請一次，可以同時購買多款Apple產品與配件。

無分年齡界限的用戶群

值得慶幸的是，在疫情爆發前，香港已積極推動金融科技，市民和商戶在疫情期間可以善用數碼金融服務，可以便利地處理日常及必須的財務事宜。一般人認為年青人對金融科技的接受能力較年長人士高，因此虛擬銀行的主要客戶對象是年輕一族。龍沛智表示：「雖然我們七成用戶屬於20至40歲的年齡層，但我們也有年長的用戶，其中最年長的用戶是83歲，因此虛擬銀行的客戶群是非常廣闊。」

善用香港經驗拓展海外市場

相對亞洲其他地區，龍沛智表示香港虛擬銀行有先發優勢。他說：「自2018年以來，香港金融管理局已發出8個虛擬銀行牌照。香港不但是亞洲區內其中一個率先推出虛擬銀行的地方，虛擬銀行的數目更是區內數一數二。經過多年發展，金融產品及服務已邁向多元化發展。新加坡金融管理局在2020年批出4個數碼銀行牌照，其中兩個是為個人及企業服務的全牌照，其餘兩個牌照只可服務企業客戶。香港虛擬銀行發展在監管及政策上也較成熟和全面。另一個東南亞市場－印尼，也具備發展虛擬銀行的條件。印尼國土遼闊加上人口眾多亦是亞洲區內金融服務尚未全面普及的最大市場之一，金融機構在都市以外的地區並不普及，虛擬銀行有助促進普惠金融。加上印尼人口的平均年齡約30歲，熟悉數碼科技而且對金融科技的接受程度非常高。WeLab在2021年12月宣布收購印尼雅加達服務銀行(Bank Jasa Jakarta)，憑藉我們在香港經營虛擬銀行的經驗拓展印尼市場的業務。」

龍沛智認為不能單以「複製」模式，把香港經營虛擬銀行的方式套用在印尼市場上。他說：「我們建立當地的團隊，也親自到印尼市場考察、瞭解當地市民的消費模式和生活習慣。發現當地大部分年輕人在工餘時間都有兼職，例如經營網店或在叫車服務及配送公司工作。在印尼甚至是東南亞，Gig Economy¹是十分普遍。因此，當地需要的銀行服務也有別於香港市場。另外，我們要尊重當地文化，擁有一個合適的當地合作夥伴，能讓我們盡快瞭解及融入當地市場。」

香港金融科技的下一步

作為國際金融中心，香港積極發展金融科技。央行數碼貨幣近年備受重視，例如在中國內地，央行數碼貨幣旨在提升央行支付系統的效率，並作為大型科技公司所營運的零售支付系統的後備。那麼「數碼港元」的發展前景又如何呢？龍沛智說：「香港金融管理局與泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所合作，研究批發層面央行數碼貨幣的跨境應用。隨著全球聯繫越來越緊密、跨境交易越來越頻繁，央行數碼貨幣長遠可以為國際支付體系創造一個新格局。」金管局也已展開研究，探討在香港發行零售層面央行數碼貨幣的可行性，包括技術及政策方面的因素。在金融科技大趨勢下，全球的金融中心都會加大在科技方面的投資，競爭自然會更加激烈。因此，加速推進金融科技保持競爭力，才能進一步鞏固香港作為國際金融中心的地位。

¹ Gig economy -「零工經濟」是指自僱者透過承接短期工作為生的經濟模式。